Les possibilités de financement pour acheter un bien

Tous les conseils pour le financement de votre projet immobilier !

Le financement de sa maison ou de son appart : à qui le demander ?

Pour le financement de votre achat immobilier, il est rarement possible de payer cash, vus devez donc emprunter pour pouvoir financer ce bien si cher. Le premier réflexe est de demander à sa propre banque. C’est un bon réflexe, votre banquier vous connaît et pourra être plus honnête avec vous qu’un autre qui ne vous connaît pas.

Comment calculer la somme que l’on peut emprunter ?

Honnêtement calculer tout seul c’est quasi impossible. Beaucoup de choses entrent en compte, votre salaire, le fait que vous soyez déjà sous le coup d’un autre crédit ( voiture, crédit conso etc…), le salaire de votre conjoint, le taux d’intérêt que propose l’établissement bancaire, la durée sur laquelle vous voulez vous engager ( 15, 20, 25 ou 30 ans) et surtout ce que la banque accorde comme durée de prêt ( par exemple La banque Postale a tendance a éviter les crédits sur 30 ans). En gros, pour vous faire une idée, si vous n’avez aucun crédit en cours, vous pouvez rembourser 33% par mois de ce que vous gagnez. Si vous avez déjà un crédit, retirez la mensualité du crédit aux 33%. Pensez également à votre apport, si vous en avez un et que vous avez un crédit, il faudra calculer s’il est plus intéressant de solder votre crédit en cours et ainsi repartir sur les 33% complets, ou garder votre apport et réduire votre capacité de remboursement. Bref, oui c’est la galère mais le banquier fera les calculs à votre place, alors pas de panique.

Tous les revenus sont-ils pris en compte ?

Non, justement c’est aussi pour ça que faire les calculs seuls c’est un peu compliqué. Si vous êtes employé pas de soucis votre salaire et celui de votre conjoint(e) seront pris en compte. Si vous êtes proprio d’un autre logement ( sans crédit en cours) le loyer que vous percevez sera également pris en compte. Qu’en est-il des auto-entrepreneurs ? Là, ça se complique un peu. Nous avons fait face à ce problème, les auto-entreprises ont un statut différents, en dessous de trois ans d’existence, les revenus ne sont pas pris en compte pour le calcul du prêt. Même si vous gagnez 10 000€ par mois, vous devrez faire une simulation de prêt sur le salaire d’employé et donc vous aurez une capacité de remboursement réduite. A vous de voir s’il est préférable d’attendre les trois ans de la boîte ou si vous pouvez quand même vous lancer dans l’achat d’un bien avec un seul salaire comptabilisé.

Et si l’offre de la banque est insuffisante ?

Ne vous découragez pas tout de suite. D’abord il existe d’autres banques, demandez des rendez-vous et faites faire des simulations vous trouverez peut-être mieux ailleurs. Si c’est le cas n’hésitez pas à retourner dans votre banque avec la simulation et expliquez à votre banquier que s’il ne s’aligne pas vous exilerez vos compte chez le concurrent qui vous aide à devenir proprio. Vous seriez étonné de voir les efforts qui peuvent alors être faits pour vous garder comme client.

Toutes les banques vous proposent des budget trop serrés ?

Cela ne veut pas dire que votre projet tombe à l’eau, il existe encore une solution, le courtier en prêt immobilier. Je sais, rien que le nom fait flipper, mais bon qui ne tente rien n’a rien. Alors en ce qui nous concerne nous avons décidé de nous renseigner. En gros, le courtier peut vous être proposé par une agence immobilière ou bien vous cherchez vous-même sur Internet ( sans faire de la pub, le notre est génial et c’est le cabinet Avisofi qui a des agence un peu partout). Le courtier viens alors chez vous, pas besoin de vous déplacer, il vous pose les mêmes questions que les banquiers et vous fait des propositions. Ce qui est intéressant avec un courtier, c’est que ce mec négocie à votre place. Ces cabinets font toutes les démarches à votre place et proposent des taux d’intérêt et des solutions avec des établissements auxquels on ne pense pas toujours. Pour vous donner un ordre d’idée, il nous a obtenu un budget de 15% supplémentaire par rapport à la proposition de la banque avec des mensualités plus que raisonnables et sans aucun frais si on veux moduler ces mensualités durant le prêt. Les visites du courtier sont gratuites, du moins pour le notre, vous n’aurez à payer ses honoraires que si vous décidez de passer par sa proposition. Vous devrez alors lui verser une certaine somme en fonction de votre prêt mais franchement ce n’est pas cher payé pour obtenir un crédit plus intéressant et pour s’épargner toutes les démarches avec les banques.

Voilà! C’est fini, vous avez votre budget, vous pouvez donc vous lancer dans la recherche de la maison de vos rêves ! Félicitations !!

Pour des infos aller lire notre article sur toutes les étapes pour l’achat d’un bien immobilier.